Практически каждый человек, рано или поздно, может нуждаться в определенной сумме заемных денег. Особенно остро этот вопрос стоит для новоприбывших жителей Канады. Между тем, местные финансовые учреждения не спешат одалживать значительные суммы людям, в платежеспособности и порядочности которых они не совсем уверены. Более или менее солидный кредит здесь можно получить, только имея безупречную кредитную историю.
Что такое кредитная история в Канаде и зачем она нужна
Кредит является одним из основоположных экономических камней современной жизни Западной цивилизации. Подавляющее большинство жителей Канады постоянно используют различные кредитные карты, кредитные линии и другие банковские продукты такого типа. Между тем, чтобы выдать в кредит достаточно большую сумму, банк должен быть уверен в том, что заемщик имеет возможность, и желание аккуратно обслуживать такой заем и своевременно его погасить. Такую уверенность может дать хорошая кредитная история (Credit Story).
Кредитная история в Канаде, в настоящее время, оценивается двумя специализированными организациями.
Качество кредитной истории выражается в показателе, который называется кредитный рейтинг (Credit Score). Он представляет собой определенное количество пунктов, от 300 до 900. Для того, чтобы кредитная история считалась приемлемой для получения, например, ипотечного кредита (Mortgage), следует иметь кредитный рейтинг не менее, чем 680 пунктов. Пункты эти начисляются, исходя из многих параметров. Но, в общем и целом, кредитная история представляет собой выраженная в цифрах готовность клиента платить по долгам (client willingness to pay back his debts).
Основные факторы при оценке кредитной истории в Канаде
Оценка кредитной истории представляет собой достаточно кропотливый процесс. При этом, берутся во внимание множество различных факторов. Однако, есть 5 основных направлений, которые применяются для оценки кредитной истории конкретного человека обеими вышеуказанными специализированными организациями:
- История платежей по предыдущим кредитам (Payment History). Речь идет об анализе своевременности погашения предыдущих кредитов. Более ответственный и аккуратный заемщик пользуется большим доверием кредитных организаций. При этом, один или два несвоевременных платежа на кредитный рейтинг не очень повлияют. А вот регулярные неплатежи или задержки могут создать значительные проблемы. Влияние это фактора на уровень Credit Score составляет 35%.
- Текущее долговое состояние заемщика (Utilization). Этот показатель нужен для определения наличия и сумм уже полученных, но еще не погашенных кредитов заемщика. Новый кредит может быть дополнительной нагрузкой на бюджет заемщика. В этой ситуации, кредитор справедливо боится, что заемщик не сможет своевременно обслуживать все кредитные задолженности одновременно. Этот фактор влияет на оценку кредитной истории на 30%.
- Продолжительность кредитной истории (Length of Credit History). Конечно же, большое значение имеет длительность кредитной истории. Банк хочет убедиться, что заемщик имеет привычку своевременно погашать задолженности на протяжении определенного времени. В Канаде, для получения кредита на покупку собственности без первого взноса, следует иметь хорошую кредитную историю на протяжение, не менее, чем 2-х лет. А это значит, что новоприбывшие иммигранты (newcamers) должны начинать формировать свою кредитную историю сразу по приезду. На общий показатель это фактор влияет на 15%.
- Запросы на новые кредиты (New Credit Inquiries).Канадские банки считают, что частое обращение в кредитные организации, свидетельствует о финансовых проблемах заемщика. Поэтому, каждое такое обращение снижает уровень основного показателя. Однако, в случае с кредитом для приобретения недвижимости (mortgage) или автомобиля (autoloan), обращения в несколько кредитных учреждений в течение 2-х недель считается как одно. Этот фактор влияет на величину кредитного рейтинга на 10%.
- Анализ предыдущих кредиторов (Credit Mix). Определенное значение имеет то, какие именно кредитные организации уже предоставили ссуду конкретному человеку. При этом, кредиты крупных уважаемых банков ценятся гораздо больше, чем, например, магазинные кредитные карточки.
Конечно же, на уровень кредитоспособности заемщика существенно влияют такие моменты, как судимость (judgment) или участие в делах о банкротстве (bankruptcy). Кроме того, всевозможные истории с коллекторскими агентствами (collection agency) значительно снижают привлекательность заемщика в глазах потенциального кредитора.
Как проверить состояние кредитной истории в Канаде
Поскольку важность кредитной истории для жителя Канады очень велика, проверять ее стоит хотя бы один раз в год. Такая проверка позволит отследить ошибки, которые можно исправить. Саму проверку можно сделать направив запрос о состоянии кредитной истории по адресу:
National Consumer Relations:
P.O. Box 190,
Station Jean-Talon
Montreal
Quebec H1S 2Z2.
Можно запросить только кредитную историю, без рейтинга, а можно, дополнительно запросить текущий кредитный рейтинг (Credit Score), указав это в специальном бланке запроса. Там следует указать и свое согласие оплатить C$11.95 (налоги включены) c указанием типа карты (VISA, MasterCard или AMEX). Доступ к результатам на сайте компании можно иметь на протяжении 30-ти дней.
Как грамотно строить кредитную историю в Канаде
Для того, чтобы в будущем иметь доступ к заемным деньгам, следует начинать формировать свою кредитную историю сразу после прибытия на территорию Канады. Конечно же, новоприбывшему иммигранту никто не даст большой кредит. Однако никто не запрещает получить в банках хотя бы 2 кредитные карты с кредитным лимитом в 1-1,5 тысячи долларов. Однако, для получения таких карточек необходимо наличие работы. Впрочем, есть два других способа получения первых кредиток.
- Получить обеспеченную кредитную карту (secured credit card), внеся необходимую сумму обеспечения на депозит.
- Привлечь солидарного заемщика (co-singer) из числа друзей или родственников с хорошей кредитной историей.
Кроме того, картами желательно регулярно пользоваться, показывать по ним определенные движения. И, конечно же, всегда следует оплачивать свои счета (bills) до установленного срока (due date). Это главное условие формирования хорошей кредитной истории. Следует не допускать задержек платежей или возникновения просроченной задолженности.
Как известно, банки охотнее всего дают в долг деньги тем, у кого они есть. И это не шутка. По этой причине, не следует использовать весь лимит на предоставленной банком кредитной карте или на открытой в пользу заемщика кредитной линии (Credit line). Лучше всего, время от времени использовать от 50 до 70% лимита. Регулярное использование более 70% лимита дает банку возможность думать, что у заемщика перманентные финансовые проблемы.
Не стоит забывать и о том, что современная система формирования кредитного рейтинга предполагает отслеживание аккуратности погашения ипотечных кредитов (mortgage) и даже счетов за телефон. По этой причине, заемщику следует быть аккуратным во всех платежах.
Таким образом, кредитная история в Канаде является одним из эффективных инструментов банковской системы по отслеживанию надежности и платежеспособности того или иного потенциального заемщика. С другой стороны, каждый житель страны, тщательно изучив правила формирования кредитного рейтинга, может самостоятельно построить собственную хорошую кредитную историю и имеет возможность получить кредит на самых выгодных условиях.